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理财规划师曾丽仙
太平人寿理财规划师
1991年 清华大学材料系硕士学位
2001年 北京大学光华管理学院MBA
2007年 北京大学"金融衍生品与期货高级研修班"培训
Email:azeng6801@vip.sina.com
联系方式:13901064927

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“现金分红好还是增额红利好? ”--保险理财交流
理财规划师:曾丽仙 文章分类:理财交流 2007年3月26日 (原创)

  随着升息时代的来临,传统的定额回报的保险产品已经越来越多地被分红型保险产品所取代;因此,关于分红带来的利益越来越多的被客户所重视和接受.

  由于国内保险业发展到目前为止,还没有更多长期的数据可以直观的让客户了解分红的实际利益; 而市场上各种名称的分红方式也令大家迷惑和难以辨别;

  上期话题我们对所谓的”保费分红”和”保额分红”进行了简要的的分析和比较,希望对大家了解长期的利益有所帮助.

  下面,我们再对传统的”现金分红” 方式和”增额红利” 方式做一个简单的分析.

1. 现金分红

  所谓现金分红, 是指分红以现金的方式进入客户的保险帐户,通常在合同条款中规定,现金分红的红利可以有下面几种领取方式:

  (1) 累积生息;

  (2) 抵交保费;

  (3) 增额交清;

  (4) 现金领取

2. 增额红利

  又称为英式分红, 是指分配的红利将以保额的形式累积在客户的保险帐户。

  我们要注意区别的是上次专题提到的“保额分红”和“增额红利”是完全不同的两个概念!细心的朋友可以参考前一格话题的内容,以及回帖的讨论,应该不难理解它们的区别!

3.现金分红和增额红利的区别是什么呢?

  我们来看”增额红利”,顾名思义,既然分配的红利是作为保额的形式累积在客户的保险帐户中,也就意味着,只有在保险合同中约定的事故发生的时候,作为赔偿金可以直接领取,或者到合同期满的时候,作为满期金领取;在合同期间,原则上是不能领取的;

  (1) 相对于现金分红的方式,那么,客户实际上放弃了对于红利的随时领取的支配权,对应于这种放弃,客户又将获得什么呢?我们可不可以这样来理解,客户放弃这种支配权的同时,保险公司得到了什么呢?我以为,保险公司在资金运用方面,可以减少随时应付客户支取红利的准备金,相应来说,应该可以更充分的提高其资金运作的效率,从而为客户带来更多可供分配的盈利!

  通过上面的分析,可以看出,在相同经营能力的情况下,增额红利的方式应该可以为客户带来更多的红利.

  (2) 另一方面,增额红利的方式,有效地约束了客户随时支取红利的冲动,从通常客户投保的目的来看,都是为了在风险发生的时候,可以有一笔可观的金钱来应对经济上的巨大变化,因此,增额红利方式也是与客户投保的目的相一致的.

  (3) 那么,增额红利是否就绝对中途不能领取呢?

  也不是这样的。 首先客户每年可以从保险公司得到自己帐户上红利分配状况的报告,了解当年获得的红利和累积增加保额的情况。这时如果发生特殊情况,客户需要领取红利的话,将会把红利累积的保额折算成它所对应的保费(现金)。

  以上是我们对增额红利与现金分红方式的分析和理解。欢迎保险专业人士提出更多的见解和自己的看法。

 
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