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理财规划师曾丽仙
太平人寿理财规划师
1991年 清华大学材料系硕士学位
2001年 北京大学光华管理学院MBA
2007年 北京大学"金融衍生品与期货高级研修班"培训
Email:azeng6801@vip.sina.com
联系方式:13901064927

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“保额分红真的比保费分红好吗? ”--保险理财交流
理财规划师:曾丽仙 文章分类:理财交流 2007年3月26日 (原创)

  如何分析和比较不同的保险产品? 带您透过现象看本质,拨开迷雾见青天

  最开始听到保额分红的概念真的令我有点吃惊, 我们看到的, 通常, 比如保障10万的重疾保险年交保费在4000—5000元, 首年的分红在10元左右, 改成增额红利的方式后, 大约会高点; 但当我听说客户和很多保险业内的人士说,某家公司的保额分红产品,类似的情况,第一年的分红可以达到 800-900元; 第一个反应是:不可能!

  后来经过客户查询证实:事实就是如此!

  我开始思考, 首先, 那家公司的盈利能力能够比别的公司高出几十倍,甚至近百倍吗? 答案明显是否定的.那么,那家公司会比别的公司更慈善,不惜血本给客户数十倍于别的企业的利益吗? 答案显然也是否定的那么,问题在哪里呢?

  忽然,我想到一个成语故事, 对了,就是 : "朝三暮四"!

  保险是个长期的合同, 一般的给付期限都会在长达几十年的时间; 那么, 假设在全部的合同期间可以给客户实现的分红为 100的话, 上述不同分红方式就变成了,是先给50,后给50; 或者是,先给10,后给90的问题了(当然,我在说这个数的时候,是考虑了时间价值的因素的!)

  还有一个重要的问题是, 先给你的50是账面上的,也就是说,通常来讲,在保险合同满期前,没有相应的保障的事故发生的情况下,你是不能取走的!

  我们常见的那种方式,大家说的保费分红(实际上确切点应该是按现金价值分红),就是先给10,后给90的方式;而所谓的保额分红,就是先50,后50的方式;

  如果我们经过进一步的模型分析,实际的结果可能还不仅仅如此; 因为, 既然你喜欢前面的50,也许后面给你30你也就不知道了!

  我们来看看下面这张图,也许就可以一目了然了.

  下面这张图中, 按照现金价值分红(通俗说的保费分红) 的数据及年交保费和现金价值数是A公司(重大疾病保险) 的精算预测数; 该公司2005年度的实际分红水平远远超出该预测水平;

  按照保额分红的参考分红比率,是按某B公司某年实际分红的数值等比率推算的.

保险分红数据

我们可以看出:

  (1) 在第n年后, 保费分红的利益将和保额分红方式利益相等; n 值取决于实际分红的水平,通常在20—30年;

  (2) 从保险公司的角度来看, 首先,按保额分红的利益客户是不能提前拿走的; 少数客户会在n年之前发生事故,获得较另一种分红方式多出来的一点赔偿金; 付出的利益应该等于曲线A和曲线B在0--n年之间的面积部分;而大多数客户,实际的理赔或者支付应该在n年之后, 这时,B公司比A公司可以少支付的利益应该等于曲线A和曲线B在第n—N 年(N为合同满起年龄) 之间的面积部分!

  (3) 从客户的角度来看, 多数客户的实际利益应该在 第 n 年后拿到赔付或满期金, 所以实际的情况是, 多数客户在保额分红方式下实际得到的利益会更少可能!即使少数客户在到达第n年之前发生事故获得理赔金,在保额分红方式下,相对于保费分红方式高出来的也十分有限。从上图和下面的表中数据都可以看到这一点。

保险金额

保单年度
基本保额
B公司-保额分红
A公司-保费分红
现金价值
累积保费

1

100,000.00

100,800.00

100,006.00

600

3,480.00

2

100,000.00

101,606.40

100,045.00

1,900.00

6,960.00

3

100,000.00

102,419.25

100,138.00

3,300.00

10,440.00

4

100,000.00

103,238.61

100,286.00

4,800.00

13,920.00

5

100,000.00

104,064.51

100,493.00

6,300.00

17,400.00

6

100,000.00

104,897.03

100,759.00

7,900.00

20,880.00

7

100,000.00

105,736.21

101,086.00

9,600.00

24,360.00

8

100,000.00

106,582.10

101,475.00

11,400.00

27,840.00

9

100,000.00

107,434.75

101,931.00

13,200.00

31,320.00

10

100,000.00

108,294.23

102,454.00

15,100.00

34,800.00

11

100,000.00

109,160.58

103,047.00

17,100.00

38,280.00

12

100,000.00

110,033.87

103,714.00

19,200.00

41,760.00

13

100,000.00

110,914.14

104,456.00

21,400.00

45,240.00

14

100,000.00

111,801.45

105,277.00

23,700.00

48,720.00

15

100,000.00

112,695.87

106,182.00

26,000.00

52,200.00

16

100,000.00

113,597.43

107,173.00

28,500.00

55,680.00

17

100,000.00

114,506.21

108,255.00

31,200.00

59,160.00

18

100,000.00

115,422.26

109,431.00

33,900.00

62,640.00

19

100,000.00

116,345.64

110,708.00

36,700.00

66,120.00

20

100,000.00

117,276.40

112,091.00

39,700.00

69,600.00

21

100,000.00

118,214.62

113,579.00

42,400.00

73,080.00

22

100,000.00

119,160.33

115,168.00

45,200.00

76,560.00

23

100,000.00

120,113.62

116,862.00

48,100.00

80,040.00

24

100,000.00

121,074.52

118,668.00

51,100.00

83,520.00

25

100,000.00

122,043.12

120,588.00

54,200.00

87,000.00

26

100,000.00

123,019.47

122,613.00

55,500.00

87,000.00

27

100,000.00

124,003.62

124,708.00

56,700.00

87,000.00

28

100,000.00

124,995.65

126,874.00

58,000.00

87,000.00

29

100,000.00

125,995.62

129,114.00

59,300.00

87,000.00

30

100,000.00

127,003.58

131,431.00

60,500.00

87,000.00

31

100,000.00

128,019.61

133,827.00

61,800.00

87,000.00

32

100,000.00

129,043.77

136,304.00

63,100.00

87,000.00

33

100,000.00

130,076.12

138,865.00

64,400.00

87,000.00

34

100,000.00

131,116.72

141,514.00

65,600.00

87,000.00

35

100,000.00

132,165.66

144,252.00

66,900.00

87,000.00

36

100,000.00

133,222.98

147,083.00

68,200.00

87,000.00

37

100,000.00

134,288.77

150,008.00

69,400.00

87,000.00

38

100,000.00

135,363.08

153,032.00

70,600.00

87,000.00

39

100,000.00

136,445.98

156,156.00

71,800.00

87,000.00

40

100,000.00

137,537.55

159,385.00

73,000.00

87,000.00

41

100,000.00

138,637.85

162,721.00

74,200.00

87,000.00

42

100,000.00

139,746.95

166,167.00

75,400.00

87,000.00

43

100,000.00

140,864.93

169,726.00

76,500.00

87,000.00

44

100,000.00

141,991.85

173,401.00

77,600.00

87,000.00

45

100,000.00

143,127.78

177,195.00

78,700.00

87,000.00

46

100,000.00

144,272.81

181,112.00

79,800.00

87,000.00

47

100,000.00

145,426.99

185,155.00

80,800.00

87,000.00

48

100,000.00

146,590.40

189,327.00

81,800.00

87,000.00

49

100,000.00

147,763.13

193,631.00

82,800.00

87,000.00

50

100,000.00

148,945.23

198,071.00

83,800.00

87,000.00

51

100,000.00

150,136.79

202,651.00

84,700.00

87,000.00

52

100,000.00

151,337.89

207,375.00

85,600.00

87,000.00

53

100,000.00

152,548.59

212,245.00

86,400.00

87,000.00

54

100,000.00

153,768.98

217,266.00

87,300.00

87,000.00

55

100,000.00

154,999.13

222,443.00

88,100.00

87,000.00

56

100,000.00

156,239.13

227,780.00

88,900.00

87,000.00

57

100,000.00

157,489.04

233,283.00

89,600.00

87,000.00

58

100,000.00

158,748.95

238,959.00

90,400.00

87,000.00

59

100,000.00

160,018.94

244,815.00

91,300.00

87,000.00

60

100,000.00

161,299.09

250,859.00

92,200.00

87,000.00

61

100,000.00

162,589.49

257,105.00

93,200.00

87,000.00

62

100,000.00

163,890.20

263,572.00

94,700.00

87,000.00

63

100,000.00

165,201.32

270,280.00

96,700.00

87,000.00

64

100,000.00

166,522.93

277,267.00

100,000.00

87,000.00

现金分红好还是增额红利好?

  随着升息时代的来临,传统的定额回报的保险产品已经越来越多地被分红型保险产品所取代;因此,关于分红带来的利益越来越多的被客户所重视和接受.

  由于国内保险业发展到目前为止,还没有更多长期的数据可以直观的让客户了解分红的实际利益; 而市场上各种名称的分红方式也令大家迷惑和难以辨别;

  上期话题我们对所谓的”保费分红”和”保额分红”进行了简要的的分析和比较,希望对大家了解长期的利益有所帮助.

  下面,我们再对传统的”现金分红” 方式和”增额红利” 方式做一个简单的分析.

1. 现金分红

  所谓现金分红, 是指分红以现金的方式进入客户的保险帐户,通常在合同条款中规定,现金分红的红利可以有下面几种领取方式:

  (1) 累积生息;

  (2) 抵交保费;

  (3) 增额交清;

  (4) 现金领取

2. 增额红利

  又称为英式分红, 是指分配的红利将以保额的形式累积在客户的保险帐户。

  我们要注意区别的是上次专题提到的“保额分红”和“增额红利”是完全不同的两个概念!细心的朋友可以参考前一格话题的内容,以及回帖的讨论,应该不难理解它们的区别!

3.现金分红和增额红利的区别是什么呢?

  我们来看”增额红利”,顾名思义,既然分配的红利是作为保额的形式累积在客户的保险帐户中,也就意味着,只有在保险合同中约定的事故发生的时候,作为赔偿金可以直接领取,或者到合同期满的时候,作为满期金领取;在合同期间,原则上是不能领取的;

  (1) 相对于现金分红的方式,那么,客户实际上放弃了对于红利的随时领取的支配权,对应于这种放弃,客户又将获得什么呢?我们可不可以这样来理解,客户放弃这种支配权的同时,保险公司得到了什么呢?我以为,保险公司在资金运用方面,可以减少随时应付客户支取红利的准备金,相应来说,应该可以更充分的提高其资金运作的效率,从而为客户带来更多可供分配的盈利!

  通过上面的分析,可以看出,在相同经营能力的情况下,增额红利的方式应该可以为客户带来更多的红利.

  (2) 另一方面,增额红利的方式,有效地约束了客户随时支取红利的冲动,从通常客户投保的目的来看,都是为了在风险发生的时候,可以有一笔可观的金钱来应对经济上的巨大变化,因此,增额红利方式也是与客户投保的目的相一致的.

  (3) 那么,增额红利是否就绝对中途不能领取呢?

  也不是这样的。 首先客户每年可以从保险公司得到自己帐户上红利分配状况的报告,了解当年获得的红利和累积增加保额的情况。这时如果发生特殊情况,客户需要领取红利的话,将会把红利累积的保额折算成它所对应的保费(现金)。

  以上是我们对增额红利与现金分红方式的分析和理解。欢迎专业人士提出更多的见解和自己的看法。

 
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