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理财规划师曾丽仙
太平人寿理财规划师
1991年 清华大学材料系硕士学位
2001年 北京大学光华管理学院MBA
2007年 北京大学"金融衍生品与期货高级研修班"培训
Email:azeng6801@vip.sina.com
联系方式:13901064927

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钱,只有在花的时候才是你的! ?--家庭理财交流
理财规划师:曾丽仙 文章分类:理财交流 2007年6月26日 (原创)

钱,只有在花的时候才是你的!

  为什么这么说呢?

  昨天回家,妈妈告诉我,对面三楼那家的女主人死了,去年就知道她患了乳腺癌,做了手术后,以为就没事了呢,没想到这么快就走了!这样的事情我们每天都听到很多.

所以呢,有时间赚钱,没时间花钱的也是常有的事.没有花的钱呢,暂时就还不是你的!

  那么,我们是不是就该尽可能把赚到的钱都花掉呢?当然肯定也不是的.

我认识一个朋友,花钱如流水,对于购物有特殊的爱好,买什么东西都不肯落后,结果永远处于缺钱的状态,而因为缺钱,总是牢骚满腹. 这样的做法会让人永远贫穷.

  有的人会想了, 到底我们应该把钱尽可能花掉呢?还是尽量存起来,赚更多的钱呢?

个人理财规划, 就是要帮助我们解决好这个难题的.

  其实,个人理财规划,简单的讲,就是安排好我们赚到的钱! 把今后的事情安排好,可能出现的各种风险情况都考虑到, 并且充分做好经济上的应对准备, 多余的钱再去进行合理的投资, 使其保值增值, 获得更多的收益, 为今后的养老和其他家庭计划作好准备, 剩下的钱我们才可以放心尽情地去享受今天的生活.

  那么我们首先来看看,需要考虑的有哪些风险因素呢?

  风险因素,总的来讲,不外乎,人身风险和经济环境,税收,政策等方面的风险.

人身风险

  人身风险包括意外事故和疾病造成的死亡, 残疾等, 往往结果是, 家庭不仅损失了大笔应有的收入,另一方面,还增加了用于治疗的医疗费用支出和照顾病残人员的大量的开支,这对于绝大多数家庭,将是毁灭性的打击!

  通常可以用人寿保险的方案来解决这个问题. 可以用少量的支出,为家庭重要经济来源创造者购买充足的人寿保险,确保风险发生时可以获得大笔的经济补偿.

  有些人就会说了,我们家很有钱,即使发生事故,也足够应付,留下的钱也足够照顾老婆孩子的! 这样的想法就有点天真了,很多当时很富有的人,如果他的财富没有增加,只是在不断消耗的话,用不了几年就会捉襟见肘的!

富裕的生活不代表没有风险, 而是意味着风险来临时将失去更多!

  对于一个很有赚钱能力的人,过早离开人世,将意味着他丧失了原本应该还可以给家庭赚到的很多年的钱! 对于他的家庭来讲,就是一个巨大的损失!

  对于不同的家庭和个人,各种风险对家庭的影响大小是不同的,这也就决定了,需要不同的方案来解决.

对于长期规划来说, 短期价格波动不是最大的风险 没有分享经济成长的成果将是最大的风险

  我以前一位邻居,钱总是放在银行里,始终不肯拿出来用. 二十年前,万元户就是很多人的追求了,仿佛一辈子都可以吃喝不愁了, 这样,他的帐户始终在增加!可是,一万元在今天的消费水平下,是什么概念呢?我们不用说,大家应该都会明白的.

  结果,我这位邻居,当年很有钱的时候,过着很穷的日子, 到现在,依然贫穷,而且越来越穷.

  很多人,提到投资理财,都很害怕承担风险. 银行存的钱,数量固然永远不会减少,但由于不断的通货膨胀,货币的(对内) 贬值, 使得其实际的购买力始终在下降,而且,时间越长,下降的幅度越大!

  投资理财,尤其目前金融理财产品越来越多,专家机构理财,为我们提供了丰富的选择,由于经济的长期持续的增长,确切地说, 我们更多的只是承担短期市场的波动的风险, 可以获得的却是长期理财的收益,分享经济成长的成果!

  这个道理,说起来有点空洞,一般人不容易相信,其实,我们回过头来看看基金,和投资连结保险发展的规律和历史价格,便不难发现这样一个事实, 这类专家理财产品,在1-2年,金融投资市场不景气的时候,可能经常处于5—10% 小幅亏损,甚至较大幅度(20-30%) 的亏损状态; 但当我们把投资周期放得更长, 比如10年以上, 我们很难再找到仍然处于亏损状态的基金和投资连结保险帐户了! 而且综合来看,长期的年平均回报率会远远高于银行的利率, 理由很简单,因为宏观经济在增长!

对外行是风险,对专家就不是风险

  说来很有意思, 病人去医院看病做手术, 一般来讲,他是比较放心的,因为他知道,看病的是懂得医术的专家,让他做是没有风险的. 假如某天, 忽然换成根本没学过医学的人来给他做手术,相信病人一定宁可等死也不会愿意让他动手的!因为,让外行做风险就太大了!

  但是提到理财,大家就很容易忘记这个简单的道理!

  面对市场上 1000多只股票, 大多数人,宁可让在投资方面绝对外行的自己来炒股,也不愿意把钱交给专业投资的基金公司; 当然,经过多年市场的实践, 很多人开始认识到自己炒股还是不如基金收益好. 基金开始受到追捧.

  现在同样的问题又出来了,随着基金公司的发展, 市场上300多只各种各样的基金,也令投资者眼花缭乱, 无所适从, 与其让对基金没有研究的外行来选择, 正确的作法,还不如交给更专业的投资连结保险帐户来为自己理财呢. 又省时间,又省精力,还比自己专业, 何乐而不为呢.

  我们经常看到一些误导性的报道,在某个时期,通常是几个月内, 什么基金跑输大势啦!等等. 理财是个长期的事情,所以, 笑看股市风云,谁笑到最后,谁才会笑得更好! 往往在接下来的日子里,我们很快会看到,当市场出现大幅下跌的时候, 基金的价格,投资连结保险帐户的价格 损失远远低于市场的跌幅! 我们才发现,原来专家理财的优势更在于它的风险控制机制和市场领先的规模优势. 比如, 这次 , 从5月29日开始的下跌,市场上数百只股票连续3天累计的跌幅达到20-30% , 我们同样也发现, 比如 投资连结保险的帐户 , 一周下跌的幅度没有超过2% ! (太平智胜投资连结保险)

鸡蛋放在不同的篮子里

  家庭理财规划, 会有不同周期和针对不同目的,比如, 会有为很长远(通常20年以上) 准备的钱,比如养老金的准备; 也有部分可能是中短期(3, 5年-10年) 需要动用的钱,比如可能购置房屋,车辆,小孩的教育金,等等; 有应急需要的开支;还有需要短期随时消费的生活备用金;

  当我们明确了上述思路后,我们就不会简单去问哪个投资比哪项投资更好了! 比如,我们上面提到的基金和投资连结保险的理财帐户就更适合5年以上的中长期资金的投资; 而从资金规模看, 如果是较小的规模,可能就更适合做基金投资.

  所以, 我们会需要不同的理财手段完成我们不同的目的.

理财规划是马拉松,而不是百米竞赛

  记得大二那年,和同学去黄山玩.那时,我们第一次爬山,根本没有去考虑那山要两天的时间! 我们一边往上跑着,一边有人暗暗嘲笑柱着拐棍的一群慢悠悠的老年人; 可是,没过多久,我们就累了,站在原地休息, 喘半天的气才缓过来, 这时,老人们也跟上来了;过一会儿,我们又再次冲到了前面,然后再休息,然后再冲 … 这样反复多次,那些老年人始终在我们的前后.

  这次爬山的经历多少年后,始终记忆犹新.

  对于个人理财规划,其实也是一样的道理,当我们明确了理财是个长期,系统和综合的事情,我们才能够不贪一时的快慢, 而去全盘考虑和规划, 获得长期稳定的收益.

 
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