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理财规划师曾丽仙
太平人寿理财规划师
1991年 清华大学材料系硕士学位
2001年 北京大学光华管理学院MBA
2007年 北京大学"金融衍生品与期货高级研修班"培训
Email:azeng6801@vip.sina.com
联系方式:13901064927

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怎样选择理财产品:股票?基金?还是投资连结保险?--再谈家庭理财
理财规划师:曾丽仙 文章分类:理财交流 2007年5月26日 (原创)

  谈到家庭理财,我们首先需要明确的应该是理财的目标,是什么?

  最近很有意思的是,很多客户在银行买了万能保险后,回家就总觉得不太对,然后打来电话咨询。我想,事实上,没有哪个产品是好的,也没有哪个产品是不好的,只能说,我们需要做的是找到适合我们自身情况的理财产品才是正确的!那么我们要怎么样来思考和决策这个问题呢?

一种情况是,我们手头有一笔闲钱

很多人就会到银行,年复一年的存定期!

要正确的理财,专家的建议是:

  我们通常需要考虑几方面的因素,首先一个问题是,你的资金是否有明确的用途,我们能不能确定一个在任何情况下都可以不需要动用这笔资金的最长期限?是1-2年?还是5--10年,亦或是20年以上?

  有些人可能会说,我也不知道,可能随时需要应急用的,我就希望随时都可以拿出来。那我们就需要考虑下一个问题,我们需要应付的是什么样的急?如果是担心意外,或者健康出现大的问题,那么,专家给你的建议是,可以通过每年支出很小的一笔钱购买一份保障意外和健康保险;从而解放出你的其他的资金做更合理的理财。关于意外和健康保险的我们会在后面的理财系列话题中再来讨论。

  一般来说,从金融业的业务划分来看,5年以下的理财产品主要可以包括银行的储蓄,理财产品,债券,5--10年的投资,应该适合各类基金公司的不同基金;保险公司通过银行渠道销售的银行保险一般期限都在5--10年;目前较多的是两全保险和万能保险;而周期更长的产品就属于保险公司的主流业务范畴了,比如年金保险,和投资连结保险都属于适合较长期的理财。

  其次,在选择理财产品的时候还需要考虑的是资金的规模。

  因为,不同产品的费用构成和收益的构成,风险类型都是不一样的。

  比如,购买基金的时候,目前基金公司收取的申购或认购费及赎回(卖出)的费用都是按客户资金的全额计算的。

  而保险公司的投资连结保险产品设计就不同,以太平人寿的太平智胜连结保险为例,一般有初始费用,我们通俗的讲,可以把初始费用理解成“开户费”,分3年收取5000元的开户费,其他的追加资金100%进入客户的投资帐户,这样,如果仅仅考虑这个因素的话,资金规模越大,进入费用占比就越小,因此,很显然,投资连结保险更适合较大规模的资金的选择。

  如果客户资金在3万元以下,而且并不打算长期持续追加投入的话,那么,从短期来看,在投连和基金的选择方面,也许选择基金会更加适合;

  除此之外,客户的风险偏好,对风险的认识和风险承受能力,也是我们建议的重要依据。

  更加专业的一个问题,就需要我们研究产品本身的投资策略和设计思路了。

  比如,如果购买基金的话,我们就应该关心基金的投资策略和类型,首先要看是激进型的,还是稳健型的,还是保守型的;并没有那种更加好的问题,而是在不同的时机,适合不同的人。

  绝大多数人都不具备股票市场投资的专业能力和心理承受能力,因此交给基金去投资股市是更加安全的选择;基金可以比我们自己小规模的资金更好的规避个股经营方面的非系统性风险。

  而投资连结保险,由于它通过投资于基金,间接地可以较任何基金公司持有更大规模数量的优选的股票,那么,从这个角度看,这种类型的产品事实上会比基金具有更好的抗风险能力,可以更好的规避非系统性的风险!并且,由于经过两次专家优选的结果,应该可以取得优于市场平均增长的收益。

  谈到理财,还有两个常识性的又最容易被误解的问题是:

 

风险和收益的关系

  通常的看法是,风险高,收益就高

  正确的看法是,风险是相对的!比如说,对于外行看来是有风险,或者风险很大的事,对这个领域的专家来说,可能是没有风险的事!所以,对外行来说,高风险,可能也会没有收益;而对专家来说,无风险,或者低风险,可以获得高回报!

  另一种情况是,比如基金和股票,投资连结保险,这些产品,短期来看都是有风险的,当是,如果我们有足够的投资时间,比如10年以上的话,由于世界经济或者一国的经济在相对长的时期来看的话,整体应该是走高的;因此,与之对应的股票,基金等的投资是增长的,也就是无风险的(当然,我们指的不是单个的股票,而是整体的股票市场);这也就是我们通常所说的:长线是金!

 不赔就没有风险

  事实上,这是大多数人的看法,也是非常错误的!

  财富永远都是相对的。如果别人的钱在一段时间都大幅度的增值了的话,那么,你没有增值的同样的钱,无形中就会贬值。

 
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