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长期理财工具分析


文章来源:卓越理财网原创 发布日期: 2009-3-2 18:53:21

人的一生有很多需要长期才能实现的目标,例如:养老、子女教育等问题。要实现这些目标相应的需要借助长期理财工具来完成,这样我们的人生才能活出品质、活出精彩!

在以后的各期中,我们会分别介绍不同的长期理财工具,您可以根据自己的情况和投资偏好,选择适合自己家庭的最佳组合方案以达成长期理财目标。这期主要介绍的是基金定投,希望您通过我们的介绍对基金定投有大致的了解,丰富自己的投资组合!

基金定投的概念

      基金定投是“定期定额买基金”的简称,是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额,由销售机构(建行)在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式。其具有手续简便、平均成本、分散风险和复利效果等优点。

受益——基金定投好处多,股市震荡理财亦安然

    平均成本,分散风险
      每月固定时点投资,基金净值上扬时,买到的份额数量少;净值下降时,买到的份额数量多,能够达到平均投资成本的效果,分散投资风险。

    小额投资,轻松理财
      不加重投资者经济负担的情况下,每个月用余钱做小额、长期、有目的性的投资,几百元能买到“一揽子证券组合”。

    长期投资,分享复利
      定投有助于养成很好的理财习惯——强制性储蓄,可以获取长期平均收益,而且资金经过长时间累积,在复利效应下,能取得更好增值。

    基金定投,震荡市中尽显优势
      定投与单笔投资没有绝对的优劣之分,主要看投资人对风险和收益的偏好。定投是储蓄兼投资的理财规划,单笔投资则是较为积极的投资策略。而在不同市场行情中,两者给投资者带来的回报也大不相同。

      总体而言,在上涨行情中,单笔投资基金的收益要大于基金定投的收益,毕竟后者在一路上涨的市场中每月追加投资,成本也会有所增加;同理,在下跌行情中,因为每次定投时成本下降,基金定投的收益会大于单笔投资基金。而许多时候,市场更可能走出大幅震荡的行情,这时谁可能收益较好呢?

       一个很直观的比较。2004年3月19日上证综指接近1750点,然后一路下跌,到2006年9月19日时才恢复到该点位。如果一开始是单笔投资上证综指,那么意味着这段时间没有赚钱;如果是采用基金定投的方式,那么到2006年9月19日,投资总收益可以达到28.95%以上,年化收益率为10.71%,由此可见一斑。

      经历过2006和2007年的历史性大幅上涨后,未来市场单边上涨的可能性很小,大幅震荡将成为主基调,在这样的市道下,基金定投相对有优势。

案例剖析——为人父母,月光族,上班族

    为人父母案例剖析
      王女士今年30岁,与先生都在企业工作,有一个两岁的儿子,家庭月收入5000元。按照前面我们算的一笔理财账,会发现财务的缺口不小。尤其在通胀情况下,光靠目前的工薪收入,王女士要实现财富人生目标有相当难度。何况,王女士还有一个“望子成龙”梦,希望大学时能送儿子到国外深造,这样教育的费用至少需要增加60万元(考虑3%通胀率)。

      看看基金定投怎样来帮助王女士实现望子成龙计划。

      计划一:假设有只指数基金完全拟合上证综指的走势,从1990年12月19日开始每月定投该基金,每月500元,那么到2008年3月19日,总收益率为374%。定投208期,共计投入10.4万元,17年以后的基金资产为49.23万元。

      如果王女士拿800元用于儿子的教育基金,以上述上证综指的历史表现为参照,那么定投208期后,儿子正好高中毕业,基金定投的资产会超过78万元,王女士可以从容送儿子去海外深造。

      除了子女教育外,王女士还希望能够筹好退休金,老来无忧。

     计划二:同样是以上证综指过去17年的走势为参照,每月定投跟踪上证综指的指数基金1000元,208期以后,王女士基金定投资产将接近100万元,提前实现了养老金的累积目标。

      在过去17年的时间里,上证综指经历了牛熊交替的过程,其收益情况具有一定代表性。从1990年12月开始的定投,如果每期都定投在19日(非工作日则顺延),我们会发现,208期定投下来,只有1991年4月和6月两个月定投的总收益为负。而在上证综指跌破1000点的2005年6月,截至当月20日的定投总收益则有56.51%。截至2008年3月19日,定投17年多的总收益率则达到373.59%,这意味着每月定投500元,17年总共投资10.4万元,资产能够增值到49.23万。

      以下可见定投2年、5年、10年、15年、17年的收益情况一览。当然,我们同样也要认识到,由于期间市场经历了牛熊交替,股市走势对基金定投的收益也有显著的影响。作为投资基金的方式之一,基金定投可以分散市场风险,却不能完全规避市场风险。

注:
   ·本表仅作为示例,不作为收益保证或投资建议;
   ·投资起始日为1990年12月19日,收益率计算截至日为2008年3月19日;
   ·模拟基金单位净值采用如下公式计算:对应日上证A股收盘价/100;
   ·总投资收益率采用如下计算公式:当日基金资产/投资总额-1;
   ·年化收益率按一年360日计,收益率计算采用复合年均收益率计算公式:(1+总投资收益率)^360 /(投资天数)

    “月光族改变一点理财习惯,摆脱月光

 赚一块钱不是真正的财富,只有积累起来才算数。

      基金定投兼具了投资和储蓄的功用,可以让爱花钱的人在不知不觉中,存下一笔可观的钱。对于每月习惯把钱花光用光的投资者,不妨先改变以往先花钱,再存钱的习惯,每个月一拿到薪水时,就先为自己存一笔钱。一但养成这样的习惯,临时需要用钱时就不需担心,随时可将投资的基金变现,或部分赎回,可算是非常弹性的一种投资工具。

      想想每月500元能做什么?下两次馆子?买一套衣服? 其实,每月省下500元,也有可能成为百万富翁呢。

      基金定投,从小额资金开始投资,同样也有机会积累财富效应。

    上班狂人,定投如何省心又安心

   · 定投不需要您当个基金专家
      基金定投是一种轻松理财法,因其无需操心劳力和分散市场波动风险的显著优势,让它成为忙碌上班族的投资福音和生财之道。

      作为一种基础的自动理财模式,基金定投可以为投资者省去很多麻烦,节省时间成本。投资者只需在建行网点或网上银行开通“基金定投”业务后,银行将根据您申请的扣款金额,每月自动在指定账户内扣款,操作十分方便。

   · 让我的工资卡和定投有个约会
      由于定投需要每个月都有资金购买基金,那么用自己的工资卡作为定投的关联账户最方便不过。每个月工资到账,不用担心某个月忘了给指定账户划款而错过一期定投。而且这样也省了您划款的精力和时间,每月忙碌的工作下可以“忘却”定投这回事,反正有银行按照约定帮您自动买基金。

   · 每月定投多少才合适
      单身上班族:视收入水平和具体情况,每月基金定投的金额约等于工资收入三分之一为宜;
    成家上班族:视收入水平和具体情况,每月基金定投的金额约等于家庭收入四分之一为宜。

基金产品繁多,定投如何选择

      选择波动较大还是较平稳的基金是定投时必须考虑的问题。波动较大的基金比较有机会在净值下跌的阶段累积较多低成本的份额,待市场反弹可以很快获利。不过如果在高点开始扣款,赎回时不幸碰上低点,那么即使定投分散了进场风险,也无法提高获利。

      相对而言,绩效平稳的基金波动小,一般不会碰到赎在低点的问题,但是相对平均成本也不会降得太多,获利也较有限。

      事实上,长期基金定投的复利效应分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险,只要能遵守长期扣款原则,选择波动幅度较大的基金其实更能提高收益,而且风险较高的基金长期报酬率一般会胜过风险较低的基金。如果较长期的理财目标是5年以上至10年、20年,不妨选择波动较大的基金;当然,如果您的定投目标在5年之内,可视市场情况而定,选择绩效较平稳的基金。

      在选择基金时,有几个标准可以参考:

    长期运作规范的基金管理公司。这样不会因“意外”让您不得不中断定投;

    长期绩效良好的基金。定投要投资的是能长期持续打败大盘、同时超越同类基金的基金。稳定优良的表现是能够让您坚持长期投资的“安心结”;

    波动较高的基金,较有机会。比如弹性较大的指数基金。

定投理财的四大遵守原则

    设定理财目标。根据积累子女教育金或退休金等财富人生目标,结合当前收入情况确认每个月定时扣款的数量,比如500元或800元;

    根据收入量力而行。定投一定要做得轻松、没负担,如果为了分散投资标的而决定每月扣款10000元,,但一段时间后却必须把定期存款取出来继续投资,这样就太划不来。建议您最好先分析一下自己每月收支状况,计算出固定能省下来的闲置资金,300元、500元都可以。

    贵在持之以恒。长期投资是基金定投积累财富最重要的原则,这种方式最好要持续3年以上,才能得到好的效果,并且长期投资一般情况下能发挥基金定投的复利效果。

    市场下跌时保持冷静。当市场出现暂时下跌时,基金净值往往也会暂时地缩水,许多投资者因恐惧在下跌时停止了定投(甚至赎回基金)。其实,坚持基金定投,就有机会在低位买到更多基金份额,从而降低定投的平均成本。

定投理财的四大疑问解答

    定投包赚不赔?
      基金定投虽然像强制储蓄一样每月扣款,但因为它投资的是基金,所以一样有风险,在某个单边下跌的市场阶段可能出现亏损。

    定投就一定长期持有?
      定投虽然鼓励长期投资,但是,当您实现阶段性目标,比如婚房、孩子教育,基金定投的使命完成就可以赎回。当经济进入景气下降通道,可能会有两三年的低迷期,如果在这期间需要使用资金,您也可以将定投资金赎回。

    定投就一点不用关心市场时机?
      定投不用做选时,但这并不意味着定投时机一点没有影响。总体而言,长线前景看好,短期处于空头行情的市场最值得开始做定投。

    股市调整就定投稍息
      股市在做调整的时候,许多投资者就想暂停基金定投,因为许多基金产品净值都在缩水。事实上,定投是靠长期平均成本来回避短期风险,当市场调整时有机会在低位买到更多的份额,长期坚持下来,投资的平均成本自然会降下来,基金投资的相对收益就会更为可观。

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◎ 太平人寿理财规划师曾丽仙联系方式

联 系 人: 曾丽仙()
个人简介: 1988年 清华大学非金属材料本科
  1991年 清华大学材料系硕士学位;
  2001年 北京大学光华管理学院MBA;
  2007年 中级员工福利规划师
  2007年 北京大学"金融衍生品与期货高级研修班"培训
办公地址: 北京东城区朝阳门北大街6号首创大厦五层
手机号码: 13901064927(北京)
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