南京秦淮区的吴先生生意上急需5万元周转资金，摆在他面前有三条路供他选择，分别通过保险公司、银行、典当行。究竟怎么做才能既快捷又能以最小成本融资到位呢？
生活中我们也经常碰到类似的短期融资。记者通过对此个案解剖式的比较，给借款人提供一种思路。
途径一：保险
方式：保单质押贷款
吴先生想起5年前在保险公司购买了20万元保额的寿险，年交保费16320元，共交了81600元。如果选择保单借款，吴先生可以借到保单现金价值的80%，也就是65280元，借款年利率是6.01%，超过180天没有按时还款的话，罚息是按照9.02%。其最大的好处是借款之后，吴先生的保障继续有效。
目前各家保险公司办理保单质押贷款的期限最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的70%至80%。
泰康人寿客服中心的负责人张丹介绍，只要具有现金价值的保单，都可以进行质押贷款。比如，储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保1年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，投保人带着保单到保险公司客服中心与保险公司签订贷款合同后，一般10个工作日可拿到借款。
途径二：银行
方式：信用卡取现
需要资金向银行贷款，但目前向银行贷小额贷款几乎不可能。银行业内人士透露，从去年10月起几万元的小额贷款被“封杀”了，银行更喜欢做大额贷款。吴先生通过此渠道已经走不通。但如果吴先生手上有信用卡的话，可以用信用卡取现来应急。
途径三：典当
方式：以房产抵押
典当行贷款一般不问用途，可即时办理，快则几分钟，慢则几个小时。
金陵典当行的业务经理乔德岭介绍，办理房产典当时，只要看房产证、土地证齐全，工作人员上门看过房子后，就可以估价，贷款很方便。对于老客户来说，只要打个电话过来，典当行就可以把钱准备好随时等客户来取。
据了解，典当行与银行最大的区别是专做小额贷款，最小的几百元都行。大额也有，但单笔最多只能贷注册资本的30%，也就是说，1000万元注册资本的典当行，单笔贷款不超过300万元。
目前，典当行成为了“第二银行”，典当行的贷款期限为5天至6个月。因为其高费率，一般贷10天至1个月的当户较多。
活用保单质押贷款 远钱解近渴
投资性寿险可质押贷款，质押后保障仍有效。
做小生意的范先生最近有些烦恼，因为资金全都押在了货物上，又正遇上老人生急病，一时凑不出钱来付手术费。而他2003年投保了一份长期寿险，朋友建议他用这份保单去质押贷款。
投资性寿险保单可质押贷款
据介绍，可以质押贷款的保险主要是投资性质的寿险，根据保单的现金价值确定贷款额度(已发生保费自垫、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款)，医疗、意外险以及产险则无法抵押贷款。
而投保人的保单在办理质押贷款后，仍具有保障功能。如果投保的是分红险，贷款不影响保单派发红利，而且出险以后还可以向保险公司索赔。“不过，要先还清贷款，出险时的费用由被保险人先垫付。”
同时需要注意的是，在保单质押贷款期满时要按时偿还，或先行归还贷款利息，办理续贷手续。一旦借款本息超过保单的现金价值，保单将永久失效。
银保：银行可办质押贷款
一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单质押给银行获得贷款。
借款者办理时需携带本市常住户口或居住住所证明，身份证原件及复印件，保单正本及近期交费证明，小额贷款一般两三天即可完成。
但要注意的是，银行只受理经由其售卖的保单。据了解，中国银行(601988)仅为平安保险的投保人提供贷款，中国建设银行(601939)限新华人寿和太平洋人寿两家产品，中国工商银行(601398行情,股吧)可贷款的包括新华人寿、泰康人寿和太平人寿保单，而中国农业银行暂时还没有开办此项业务。
银行比保险公司宽松
如果范先生到保险公司质押贷款，保险公司的贷款期限一般为6个月，贷款金额不超过保单现金价值的70%，而利率通常为银行同期消费信贷的基准利率。
不过，范先生发现在银行进行保单质押贷款的期限和金额限制都较保险公司宽松。比如，银行贷款期限可以长至一年(中行、工行)，甚至五年(建行)，而最高限额为现金价值70%至90%不等。
此外，银行办理保单质押贷款还设定了最低贷款金额。工行要求2万元起贷，而中国银行起贷线为1000元以上，建行5000元以上.
浙融网
急需现金 保单质押贷款比退保划算
哪些保单可质押？
保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。目前，我国存在两种情况：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
人身保险合同分为两类：一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不可以作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，这类保单可以作为质押物。
目前，国内保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般在70%-80%之间；银行则更为宽松，一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。
保单如何质押
据了解，办理保单质押手续简便。对于投保人而言，投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，半个小时内就能完成所有手续。
对于银行而言，质押物是具有保险功能的有价凭证，万一投保人发生意外不能及时偿还贷款，投保人名下也有一笔可观的保险金，保险公司依据合同可优先用这笔资金来偿还银行的贷款本息，因此风险系数几乎为零。同时，保单贷款的利率高于银行存款利率，能使银行获得较大的利差益。而对于保险公司而言，公司的经营目标是追求利润最大化，而利润取决于业务量，制约业务量的一个重要因素是保单不具有流动性。开办保单贷款就赋予了寿险保单的流动性。
不要轻易退保
虽然退保是消费者享有的一项基本权利，但保险业内人士指出，投保人在投保寿险后不要轻易退保。退保会使投保人在经济上蒙受损失，退保越早，保户得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。同时，如果退保后再重新投保，会因年龄的增长而多交保险费。
与国外的保险理念不同，我国的投保人注重保险的投资作用。据透露，遭遇退保的险种多属投资分红险，但保险的最重要功能是保障，而非投资。
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