最近我想买一些投资类的保险，到几家银行看了一下，发现在银行卖的投资类保险有分红型保险和投连险，他们到底有什么不同？买那种好点？选择交费时间长的还是短的合算？简单情况：我今年27岁，刚成家，有基本社保，但从没买过保险。
子茹
答：该客户今年27岁，作为一个刚刚成立家庭的年轻人，将来会面临来自生活和工作各方面的压力，因此要先把保障的缺口补上，再去考虑投资。
简单来说，一个人的寿险及意外险的保额，应该覆盖他当前的所有负债及5-10年的家庭总支出。该客户除了社会保险以外没有任何商业保险，因此，首先应该考虑意外险及寿险保障，同时还应该购买保额至少10万元的大病医疗保险，以及住院医疗保险为社会保险作补充。
分红险与投连险除了具备传统保险的保障功能以外，还具有一定的投资功能。分红保险的红利来源于保险公司的经营成果优于定价假设的那部分盈余。具体来讲，来自于"三差"，即死差益、费差益、利差益。
死差益，是保险公司实际承保的被保险人死亡人数少于原保单预定的死亡人数，所产生的额外收益；费差益，是保险公司实际费用少于原保单预定费用，所节约的成本；利差益，是保险公司实际投资收益超过原保单预定收益，所产生的额外收益。分红保险，要求保险公司将其"三差"所产生收益的至少70%分配给保单持有人，但是如果经营状况不理想，则可能没有红利发放，但并不会导致本金的损失。
投连保险与分红保险最大的不同在于，投连保险的投资风险，完全由投保人自行承担，保险公司承担代客理财的角色，无论盈亏都由投保人自己承担。在投资的渠道上，投连保险受到的限制比分红保险少，投资策略更加激进，因此收益也会更高。投连保险会设置几个不同的账户，供客户选择，每个账户都有特定的投资渠道向匹配。
投连保险与资本市场相关程度远远大于分红保险，在过去的2006年，由于股市的火爆，许多投连账户都取得了很高的收益。无论是分红保险还是投连保险，其本质都是保险，其核心是保障。
至于选择投连还是分红，需要根据个人的需求而定。买保险不是为了赚取投资收益，在保障的基础上获取高收益，因此在选购保险时，千万不要舍本逐末，去追求投资收益和分红。
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