张老板是位私营企业主，主要经营来料加工，多年在商场上打拼，不但积累了相当的资产，每年也有可观的收入。丰富的从商经验，让张老板深深地感觉到控制风险的重要性。同时，由于缺少必要的社会保险，张老板也希望通过合理规划为自己的晚年生活保驾护航。
像张老板这样年收入百万的私营企业主应如何理财，如何利用保险规划自己和家庭的未来？理财规划师从专业角度给出了合理化建议。
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家庭现状：张先生，48岁，年收入100万元左右。张太太46岁，已赋闲在家。张先生有一个正在读高中的儿子，16岁。张先生拥有两套住房，各价值150万元，一套自住，一套用于出租，每年租金收入5万元。还有三年期国债200万元，一年后到期，利率为3%。股票市值70万元，各类股票型基金市值110万元，货币型基金40万元，现金30万元。轿车一辆，价值25万元。企业各类资产净值350万元。张先生家庭年支出大约在35万元左右。
规划目标：减少家庭财务风险，拟定合理的养老规划，适当规避企业经营风险。
理财建议：应该说张先生的担忧是很有道理的，因为张先生家庭的收入都依靠私营企业，风险高度集中。其中，不但有企业经营的风险，也有张先生自己身体健康状况的风险。不过，合理的保险规划可以适当规避风险，保持收入和支出的稳定性，解除张先生的后顾之忧。
■家庭现状分析
张先生家庭年收入105万元，年支出35万元，每年有70万元左右的节余。无论从绝对数量和相对数量来看，节余数是比较高的。从资产配置来看，张先生家庭的资产结构还是比较合理的，这和张先生丰富的从商经验是分不开的。根据张先生家庭的现状，建议保留货币基金40万元，作为家庭的紧急预备金及私营企业的流动资金。从张先生的实际年龄考虑，建议适当减持股票30万及股票型基金50万，增持风险相对较小的债券型基金80万元。
■规避家庭财务风险
从张先生的家庭情况来看，支出方面还是相当合理的。主要风险是收入相对集中，都来源于私营企业，万一作为企业主的张先生身体有恙，必然会大幅减少收入，同时由于缺少必要的社会保险，会大大增加支出，容易给家庭带来财务风险。因此，建议给张先生购买一定数量的人寿保险及医疗保险。根据计算，张先生大概需要100万元左右的寿险，就基本可以满足家庭其他人员日后的生活开支。从费用角度及流动性角度考虑，建议张先生购买100万元的期限为15年的定期寿险和必要的医疗保险，每年的费用大概在1万元左右。
■养老规划
由于张先生缺少社会保险，所以养老规划也是相当重要的。建议在今后每年减持股票或股票型基金，购买一定数量的养老保险。这样，可以起到强制储蓄的作用，使张先生夫妇可以过上幸福的晚年生活。考虑到晚年生活开支相对现在会有所下降，但医疗费用会大幅增加。根据张先生夫妇现有情况以及合理的预期，建议给夫妻两人分别购买年缴10万元、缴费期为10年的养老保险，并给张太太附加医疗保险。其中，一半资金由减持股票或股票型基金提供，另一半由每年节余提供。这样，不但可以基本满足张先生夫妇的晚年开支，还可以弥补张太太将来在医疗费用上的开支。
■规避企业经营风险
张先生的私营企业承担的是无限责任，所以在经营上，张先生还是相当谨慎的。而所从事的加工业，行业风险也适中。不过，综合考虑的话，建议张先生可以适当够买财产险和雇主责任险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失，也增加了企业经营的保障系数。当然，从保费角度考虑，建议张先生选择价值较高的精密仪器或厂房投保。（作者为中国工商银行上海市分行金融理财师）
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