合伙人互保，联防公司意外搁浅

    原本两人对彼此信心十足，但今年年初王先生的一次手术却令双方有了更深层次的顾虑：万一其中一方不幸发生意外，公司资金流和运作流程都会受到极大影响，很有可能导致公司倒闭。双方虽然都买过一些个人商业保险，但向多家保险公司咨询下来，却没有一家能够给自己的公司和合伙人加以保障的。两人于是求助于保险专家，希望能通过合适的商业保险保障方案来规避风险，以此确保企业正常运作和发展。

   方案1充分利用“可保利益规定”

    对于发展中的企业，许先生和王先生欲通过商业保险来规避风险，以此确保企业正常运作和发展的想法是很正确的。在保险公司投保规则里，有一个“可保利益规定”，其中“可保利益”指“投保人与被保险人、被保险人和受益人之间，都必须具备法律规定范畴内的、经济上可度量的利益关系”，“属于合伙人投保，可以互为投保人且必须互为受益人”。

    两人可充分利用保险公司的“可保利益规定”进行投保，以抵御一旦对方发生意外或疾病时给企业带来收入损失或运营中止的风险，从根本上解除各自的担忧。

    “可保利益”不仅仅局限于合伙人，对关键人物(企业或公司的关键岗位的核心人物)同样有效，例如总经理、总技师、总会计师、特定雇员。区别在于投保时必须提供有效证明，投保人必须是该企业或公司的所有者(法人代表)，并且受益人也必须为该企业或公司。

    投保原则

    首先，合理配置保险金额。目前的保障重点应该是许先生和王先生，具体的保险金额根据各自的收入支出状况、资产负债状况、理财目标规划来设定，每人的保额不低于800万元。其次，科学安排保险产品。购买保险要切合实际，突出重点，量力而行，分步实施，考虑到创业期间的高风险程度，建议首先投保高保障的保险产品，同时，考虑到双方忙于事业而无暇理财，可结合自身的特点辅以理财类的保险产品，让专家打理财富。第三，继续完善社会保险。社会保险是对生老病死最基本的保障，对于许先生和王先生同样重要。建议两位继续延续社会保险，切莫中止社会保险。

    及时实施合伙共保。建议许先生和王先生参照保险公司的“可保利益规定”原则，同时完善自身的保障，抵御一旦对方发生意外或疾病时给公司带来收入损失或运营中止。具体建议

    1.身故保障。经营企业在外奔波的机会多，遭遇意外风险的几率上升，因此建议各自投保200万元的意外保险（公共交通工具意外事故400万元）、每次5万元的意外医疗保险（含门急诊，100%报销），加上100万元的终身寿险和300万元的定期寿险，累计风险保障最高超过了800万元。

    2.大病保障。两人都已过而立之年，过重的压力以及应酬的频繁很容易让身体健康受到损害，所以建议双方各投保50万元的重大疾病保险，提供30种重大疾病保障，保障期至100周岁。保额可随着年龄增加逐年递增。

    3.医疗保障。双方可投保“太平卓越医疗保险”，其特色在于所有医疗费用报销不受社保额度、社保药品、社保医疗项目和医疗材料名录限制，保额范围内皆可报销，24小时卓越医疗服务热线，为许先生和王先生提供——医疗机构推荐、特需门诊预约及住院安排等全天候之医疗服务。医疗费用每年可报销400万元，每天的住院津贴为2000元，极大地满足了他们的医疗需求。

    4.养老保障。推荐刚刚摘得“中国10大最佳保险理财产品计划”大奖的“太平‘一诺千金’成长型年金养老计划”，这款保本增值的理财产品为每人储备了200多万元（含中档红利）的养老金。

    ◎方案提供：中国首席保险理财规划师 太平人寿上海分公司 黄宜平

    方案2首选重疾与医疗保险

    很多企业老板都是完全靠自己白手起家打拼起来的，在经营过程中大多也是合伙经营或者借贷经营。作为企业的老板，每天的工作量非常大，身体往往被透支。所以，发生疾病的概率非常大。但是作为企业的老板往往是家庭经济的主要来源，是整个家庭的经济支柱。因此，一旦发生意外或身患重病，家庭的生活质量就难以保证，同时也会影响到企业的经营和发展。

    在这里，我们首先要为作为企业领导人的王先生和许先生能够有较高的保险意识而感到高兴，因为保险可以为他们事业的发展和家庭的美好生活保驾护航，同时保险也是一种重要的企业和家庭理财工具。若在保险这种理财工具上作一定规划和投资，将会对他们的事业和家庭理财起到事半功倍的效果。

    方案解析

    考虑到两位的职业和性别，在生活中扮演重要角色，所以在基本的疾病保障方面是必不可少的。所以为他们设计了带有返还性质的重大疾病保险30万元，该笔资金有病治病，无病返还，返还资金还可以用于养老补充，安享晚年。

    医疗方面设计了医疗报销比例可达到100%的医疗类产品，且无免赔额，一年不限次数理赔，当中含有了意外、疾病、住院补贴、手术费用等众多保障，基本满足了王先生和许先生对医疗方面的需求。

    考虑到两位老板未来的生活逐渐步入更高的生活水准后，可能需要进一步购置其他财产或者要照顾妻子和孩子等各个方面的问题，上面的方案中还特别设计了保本增值的万能型理财保险产品，除含有12万元保障外，按照目前5%的年利率，二位还可在10年后各一次性领取20余万元，或在20年后各一次性领取40余万元、30年后各一次性领取50余万元的资金用于家用、养老或者投资，同时该产品也可以用于子女教育，生活支出等项目，用途十分广泛。

    作为企业的负责人一旦出现问题，公司的经营就会面临问题，我们建议王先生和许先生，除了要保护好自己的身体之外，最好拿出部分闲余资金放在不同的理财工具上进行风险分散，例如基金等理财产品。只有在自己安全的情况下，才能够对财产进行周全安排，这样做就可以保障事业顺利，护航家庭幸福了。

    方案 3买足额寿险与意外保障

    首先，非常恭喜许先生和王先生，这么年轻便已经在事业上小有成就，成了令人羡慕的“先富阶层”。而且难能可贵的是两人相互信任、配合默契，当然生意兴隆。如果无任何风险发生的话，两位所设想的财务目标应该都能如期实现。但我们知道风险的发生无处不在，谁也无法准确预测“意外和明天哪一个先到”。我们不能忽略影响收入的风险因素即疾病或意外。我们知道两位正处在创业初期，又从事的是外贸业务，资金流会相对紧张，万一其中一方不幸发生意外，公司资金流和运作流程都会受到极大影响，甚至可能导致公司倒闭。因此只有做好周全的保障，万一遇到任何意外，便可得到经济援助，助其安然渡过难关，尽享安心保障。

    1.在保障方面，两人可准备保额200万元的寿险保障和100万元的意外保障，最高可赔付500万元。除基本的保障金额之外，还可享受2倍的水陆交通和3倍的空中交通意外身故保障，并提供7级34项意外残疾保障。

    2.可准备50万元的重大疾病保险。没有人愿意和医院打交道，但有时我们又不得不面对，残酷的社会竞争压力的加大，环境污染的日益严重，重大疾病的发病越来越年轻化，而且治疗费用动辄几十万元，只有做好准备，才能应对突如其来的变故，化解财务危机。

    3.风险无处不在，小的意外随时都可能发生，虽然不至于对我们的生命产生影响，但由此带来的各种医疗费用也很让人心烦，为此为许先生和王先生各附加了1万元/次的住院费用报销，1万元/次的门、急诊意外医疗、200元/天的每日住院补贴，以帮助减轻负担，获得更好的医疗条件。

    许先生这份保险每年支出的保险费是9343元，王先生的每年支出是12538元，也就是说每月支出1000元左右，即可拥有250万元的身故保障（疾病身故），如果因意外身故的话将得到350万~550万元不等的赔款（因意外险的理赔有1、2、3倍），同时还有10万~300万元的残疾保障（理赔时是根据残疾等级按比例赔付的）；重大疾病50万元；无论生病或意外导致住院补贴200元/天，住院产生的医疗费用100%报销（每次最高不超过1万元）；因意外引起的门诊、急诊、住院100%报销。一年不限次数。相信这样的保障目前已很完善了，但随着时间的推移他们的保险计划还将要做调整，才能真正帮助到他们。