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太平人寿福禄双至热销中!
◎ 关于太平福禄双至2007分红保险分红率的分析
以30岁女性投保20万重大疾病保险(福禄双至2007)为例,相关保单数据如下
分红保险分红率分析(图1)
  分红保险分红率的计算说明:
  (1) 分红率
  分红保险公式
 
需要注意的是,通过上述公式计算出来的是以现金价值为基础的分红率
  (2) 折现率: 上述计算中所有数据的现值(PV)均采用的折现率是2.5%
  (3)上次面谈曾给你们介绍过,福禄双至2007重疾保险 的特点,与前一代福禄双至重疾产品(于2007年4月停售)的不同之处,就在于它的现金价值降低了,这样可以更好的帮助客户起到强制约束的作用;而另一方面,则是相对而言,提高了分红的水平,在客户发生疾病等事故需要重大经济补偿时可以获得更多的保险金额,从而实现更有效的健康保障!
 
◎ 关于定期返还型和终身保险的分析和思考:
太平人寿理财规划师曾丽仙
太平人寿理财规划师 曾丽仙
1991年 清华大学材料系硕士学位
2001年 北京大学光华管理学院MBA
2007年 北京大学"金融衍生品与期货高级研修班"培训
Email:azeng6801@vip.sina.com
联系方式:13901064927


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是您最保险,最放心的选择!

  定期寿险是包含在终身寿险合同里的:
  首先,我们先来了解一下“现金价值”这个重要的概念。

  现金价值:是客户选择提前终止合同时可以退回的金额;这和客户签个定期合同,约定在某个年龄结束合同,可以领回的返还额本质上是完全一样的。

  终身保险客户可以选择在任何年度结束合同,领取现金价值;

  而定期寿险,客户的选择余地更小,比如,70岁到期的定期合同,你无法选择把合同继续持有到71岁!

终身保险合同的长期利益更有利于客户:

  仍然是上面的案例,30岁女性,投保20万福禄双至2007终身寿险 选择25年交费,年缴保费6,420元 ,累计保费的PV=122,752元(按2.5%) 我们可以得到下面的保障利益图。

 
分红保险分红率分析
 
  • 假设该客户在80岁时选择提前终止合同,我们按中档红利的话,能退回的现金价值可以达到498,808元;
  • 作为对比,我们可以选择;保障至80岁,年缴保费6,420元,20年交,可以投保约23.34万; 累计保费PV = 103,862元
  • 80岁满期可返还 105% *累积保费 = 134,820元
  • 从下表可以看出,如果按中档红利来看,终身寿险可以在15年内达到定期寿险的保障额度;在15年内保障的偏低,我们可以很容易通过延长交费期来解决;
  • 第15年后,显而易见的是,投保上述终身保险在长期利益方面远比定期保险更有利于客户。
以30岁女性投保20万重大疾病保险(福禄双至2007)为例,相关保单数据如下



身故
保险
身故及
重疾保险
(中档红利)
现金
价值
累积
保费
累计保费
的现值
(按2.5%
折现率)
保额的现

(按2.5%
折现率)
PV现金价值(包含红利) PV(年度红利) 现金价值(含中档红利) 分红率
(按中档红利)
31 200,000.00 200,324.00 600 6,420.00 6,420.00 200,324.00 600.97 324 600.97 1.73%
32 200,000.00 200,906.00 2,000.00 12,840.00 12,841.46 196,005.85 1,960.06 567.8 2,009.06 1.90%
33 200,000.00 201,756.00 3,800.00 19,260.00 19,028.26 192,034.27 3,648.65 809.04 3,833.36 2.20%
34 200,000.00 202,870.00 6,000.00 25,680.00 25,064.15 188,384.96 5,651.55 1,034.46 6,086.10 2.44%
35 200,000.00 204,260.00 8,400.00 32,100.00 30,952.83 185,049.48 7,772.08 1,259.27 8,578.92 2.71%
36 200,000.00 205,926.00 11,200.00 38,520.00 36,697.89 182,008.58 10,192.48 1,472.50 11,531.86 2.91%
37 200,000.00 207,876.00 14,000.00 44,940.00 42,302.81 179,250.82 12,547.56 1,681.48 14,551.32 3.16%
38 200,000.00 210,112.00 17,200.00 51,360.00 47,771.04 176,759.92 15,201.35 1,881.07 18,069.63 3.34%
39 200,000.00 212,646.00 20,400.00 57,780.00 53,105.89 174,528.48 17,801.90 2,079.77 21,689.89 3.55%
40 200,000.00 215,480.00 23,800.00 64,200.00 58,310.63 172,540.95 20,532.37 2,269.26 25,642.12 3.74%
41 200,000.00 218,622.00 27,200.00 70,620.00 63,388.42 170,787.16 23,227.05 2,454.53 29,732.59 3.92%
42 200,000.00 222,078.00 30,800.00 77,040.00 68,342.36 169,255.59 26,065.36 2,633.97 34,200.01 4.08%
43 200,000.00 225,856.00 34,800.00 83,460.00 73,175.47 167,936.56 29,220.96 2,809.15 39,298.94 4.19%
44 200,000.00 229,968.00 38,800.00 89,880.00 77,890.70 166,823.47 32,363.75 2,982.93 44,613.79 4.30%
45 200,000.00 234,418.00 42,800.00 96,300.00 82,490.93 165,903.99 35,503.45 3,149.39 50,165.45 4.41%
46 200,000.00 239,216.00 47,200.00 102,720.00 86,978.96 165,170.41 38,980.22 3,312.85 56,454.98 4.48%
47 200,000.00 244,376.00 51,800.00 109,140.00 91,357.52 164,617.77 42,636.00 3,475.90 63,293.38 4.52%
48 200,000.00 249,900.00 56,600.00 115,560.00 95,629.29 164,233.04 46,477.95 3,630.35 70,721.70 4.55%
49 200,000.00 255,804.00 61,600.00 121,980.00 99,796.86 164,012.80 50,515.94 3,785.44 78,787.63 4.56%
50 200,000.00 262,096.00 67,000.00 128,400.00 103,862.79 163,948.31 54,922.68 3,935.82 87,802.16 4.54%
51 200,000.00 268,790.00 71,600.00 134,820.00 107,829.55 164,034.73 58,724.43 4,085.15 96,226.82 4.57%
52 200,000.00 275,894.00 76,600.00 141,240.00 111,699.57 164,263.50 62,912.92 4,229.62 105,667.40 4.57%
53 200,000.00 283,420.00 81,800.00 147,660.00 115,475.19 164,628.66 67,333.12 4,371.59 115,918.78 4.55%
54 200,000.00 291,382.00 87,200.00 154,080.00 119,158.72 165,125.37 71,994.66 4,512.04 127,042.55 4.52%
55 200,000.00 299,794.00 92,600.00 160,500.00 122,752.41 165,748.71 76,741.65 4,650.79 138,804.62 4.49%
56 200,000.00 308,434.00 95,200.00 160,500.00 122,752.41 166,366.40 79,190.41 4,660.33 146,814.58 4.34%
57 200,000.00 317,376.00 97,600.00 160,500.00 122,752.41 167,014.27 81,502.96 4,705.59 154,879.49 4.24%
58 200,000.00 326,626.00 100,200.00 160,500.00 122,752.41 167,689.70 84,012.54 4,748.95 163,639.63 4.14%
59 200,000.00 336,198.00 102,600.00 160,500.00 122,752.41 168,394.11 86,386.18 4,794.40 172,469.57 4.05%
60 200,000.00 346,100.00 105,200.00 160,500.00 122,752.41 169,125.66 88,960.10 4,838.72 182,048.60 3.95%
61 200,000.00 356,340.00 107,800.00 160,500.00 122,752.41 169,882.49 91,566.66 4,881.85 192,067.26 3.85%
62 200,000.00 366,934.00 110,600.00 160,500.00 122,752.41 170,666.44 94,378.54 4,927.43 202,914.50 3.76%
63 200,000.00 377,892.00 113,200.00 160,500.00 122,752.41 171,476.26 97,055.56 4,972.42 213,886.87 3.67%
64 200,000.00 389,224.00 115,800.00 160,500.00 122,752.41 172,310.62 99,767.85 5,016.71 225,360.70 3.58%
65 200,000.00 400,944.00 118,400.00 160,500.00 122,752.41 173,169.86 102,516.55 5,061.93 237,358.85 3.50%
66 200,000.00 413,060.00 121,200.00 160,500.00 122,752.41 174,051.53 105,475.23 5,105.33 250,314.36 3.41%
67 200,000.00 425,588.00 123,800.00 160,500.00 122,752.41 174,956.56 108,298.11 5,150.18 263,438.97 3.34%
68 200,000.00 438,540.00 126,600.00 160,500.00 122,752.41 175,883.94 111,334.54 5,194.62 277,595.82 3.26%
69 200,000.00 451,928.00 129,200.00 160,500.00 122,752.41 176,832.61 114,233.87 5,238.52 291,945.49 3.18%
70 200,000.00 465,766.00 132,000.00 160,500.00 122,752.41 177,802.16 117,349.43 5,282.54 307,405.56 3.11%
71 200,000.00 480,070.00 134,600.00 160,500.00 122,752.41 178,792.77 120,327.53 5,327.25 323,087.11 3.04%
72 200,000.00 494,850.00 137,400.00 160,500.00 122,752.41 179,802.24 123,524.14 5,370.27 339,961.95 2.97%
73 200,000.00 510,126.00 140,000.00 160,500.00 122,752.41 180,831.93 126,582.35 5,415.11 357,088.20 2.90%
74 200,000.00 525,912.00 142,600.00 160,500.00 122,752.41 181,880.81 129,681.01 5,459.41 374,975.26 2.84%
75 200,000.00 542,218.00 145,200.00 160,500.00 122,752.41 182,946.39 132,819.08 5,501.71 393,650.27 2.78%
76 200,000.00 559,068.00 147,800.00 160,500.00 122,752.41 184,030.88 135,998.82 5,546.59 413,151.25 2.72%
77 200,000.00 576,472.00 150,400.00 160,500.00 122,752.41 185,131.54 139,218.92 5,589.22 433,506.94 2.66%
78 200,000.00 594,452.00 153,000.00 160,500.00 122,752.41 186,249.50 142,480.87 5,633.37 454,755.78 2.61%
79 200,000.00 613,024.00 155,400.00 160,500.00 122,752.41 187,383.76 145,597.18 5,676.92 476,319.65 2.55%
80 200,000.00 632,204.00 157,800.00 160,500.00 122,752.41 188,533.20 148,752.69 5,719.78 498,808.96 2.50%
81 200,000.00 652,014.00 160,200.00 160,500.00 122,752.41 189,698.39 151,948.41 5,763.57 522,263.21 2.45%
82 200,000.00 672,472.00 162,400.00 160,500.00 122,752.41 190,878.53 154,993.36 5,806.92 546,047.26 2.41%
83 200,000.00 693,596.00 164,800.00 160,500.00 122,752.41 192,072.67 158,267.88 5,849.72 571,523.10 2.36%
84 200,000.00 715,408.00 167,000.00 160,500.00 122,752.41 193,280.89 161,389.55 5,892.92 597,365.68 2.32%
85 200,000.00 737,932.00 169,000.00 160,500.00 122,752.41 194,503.59 164,355.53 5,936.86 623,552.54 2.28%
86 200,000.00 761,186.00 171,000.00 160,500.00 122,752.41 195,739.37 167,357.16 5,979.78 650,814.03 2.24%
87 200,000.00 785,194.00 173,000.00 160,500.00 122,752.41 196,988.34 170,394.91 6,023.09 679,192.81 2.20%
88 200,000.00 809,980.00 175,000.00 160,500.00 122,752.41 198,250.35 173,469.06 6,066.61 708,732.50 2.17%
89 200,000.00 835,566.00 176,800.00 160,500.00 122,752.41 199,524.65 176,379.79 6,109.68 738,640.34 2.13%
90 200,000.00 861,978.00 178,400.00 160,500.00 122,752.41 200,811.29 179,123.67 6,153.09 768,884.38 2.10%
91 200,000.00 889,242.00 180,200.00 160,500.00 122,752.41 202,110.11 182,101.21 6,196.66 801,207.04 2.07%
92 200,000.00 917,382.00 181,800.00 160,500.00 122,752.41 203,420.36 184,909.11 6,239.77 833,900.24 2.04%
93 200,000.00 946,430.00 183,200.00 160,500.00 122,752.41 204,742.90 187,544.49 6,284.01 866,929.88 2.01%
94 200,000.00 976,408.00 184,800.00 160,500.00 122,752.41 206,076.19 190,414.40 6,327.02 902,200.99 1.98%
95 200,000.00 1,007,346.00 186,200.00 160,500.00 122,752.41 207,420.31 193,108.31 6,370.37 937,839.13 1.95%
96 200,000.00 1,039,270.00 187,600.00 160,500.00 122,752.41 208,774.35 195,830.34 6,413.07 974,835.26 1.93%
97 200,000.00 1,072,202.00 189,200.00 160,500.00 122,752.41 210,136.50 198,789.13 6,454.21 1,014,303.09 1.90%
98 200,000.00 1,106,156.00 191,000.00 160,500.00 122,752.41 211,503.42 201,985.77 6,492.20 1,056,378.98 1.87%
99 200,000.00 1,141,122.00 194,000.00 160,500.00 122,752.41 212,867.44 206,481.41 6,522.64 1,106,888.34 1.82%
100 200,000.00 1,177,018.00 200,000.00 160,500.00 122,752.41 214,208.35 214,208.35 6,532.80 1,177,018.00 1.75%
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