■关键字：贷
“保单质押贷款”需要哪些条件
●保单类型一般而言，只有储蓄型的寿险才能进行质押贷款，而不同的银行则有自己的指定险种。如中国银行仅对平安保险的“千喜红”开放，建设银行亦仅限新华人寿红双喜两全险A款，工商银行则对平安保险的17种寿险都可办理质押贷款。
医疗消费型险种及产险保险等都不可以办理质押贷款。
●保单年限对于保单年限，普遍说法是，在审核时，银行会将保单年限保持在两年以上。当然，部分银行亦有不同规定，如工行要求保单续保期限在一年以上。
●可办人群若要申请贷款，申请人首先必须是18-60周岁，有自主行为能力的个人。在申请时还必须出具投保人、被保险人、受益人的书面承诺，以及保险公司相关证明。
●适用人群需要提醒的是，由于保单质押贷款开展还不全面，银行在受理时相当谨慎。像张先生这样有一定还款能力、需要短期现金周转的人才适合申请贷款。因为如果他不用“保单质押贷款功能”，而将手上的保单全部退保，将面临较高的手续费损失，而且本来精心为自己设计的保障也将不复存在。
当然，不同的银行在受理时还有贷款金额的限制，如某银行就表示仅受理30万元以上的大保单。
●贷款金额期限一般来说，保单质押贷款都是小额贷款，从几千元到几万元不等。中行要求1000元起贷，贷款额不得超过保单现金价值的80%；工行、建行则要求2000元起贷，贷款金额控制在90%。
保单质押贷款的期限都比较短。工行建行规定是6个月—3年；而中行则要求3个月起贷，最高贷款期限为1年。但在人民币利率调整后，不少支行已经将这一期限划定在1年以内。
■关键字：赚
赚多少才划算
炒股原本就是件挺有风险的事，更别说是把保单押了贷款炒股了。这里面的手续费、现金损耗也得算笔账。到底要赚多少钱才算真的赚到了呢？
首先，银行规定的贷款额度最高不能超过当日保单现金额的90%，也就是说，实际贷款额比保单价值至少低了10%。
其次，能够用于质押贷款的险种多数也是分红险。加上贷款还得还利息，一进一出利率差也不是个小数目。
张先生几年前已经忍痛割肉退出股市，如今要重新入市得再交90元的开户费(沪市深市均开设)。而买进一笔手续费是6‰，卖出时则是4‰。
以张先生一张现金价值为2万元的保单为例。可贷款最高额1.8万元，贷款期限为一年，贷款利率为5.85%。
他主要看好的是目前大涨的G藏矿业（000762），现市价格8.8元。若贷款全部用来购买这只股票，算上6‰的手续费，可购入2033股。
如果再算上入市手续费和当年减持红利、应付利息共1143元，当每股价格上涨0.65元至9.45元时，张先生可以实现“扭亏”；若是再涨，他的腰包就可以开始逐渐地鼓起来了。
这样看起来，这种套现炒股的方式还是有一定风险。张先生需要对大盘的走势和个股的行情有着充足的信心，才能走这一步棋。
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■关键字：注
需要注意的3点事项
●期间条款不可变更在保单质押未还贷以前，保单条款如受益人等，是不能够变更的。但一些基本信息，比如工作单位、家庭住址、联系方式等变更仍需随时和保险公司取得联系。因为即使在质押贷款期间，您仍然可以享受寿险应有的保障。
●理赔需先还清贷款至于在保单质押期间出险，也依然可以得到事后理赔。前提条件是要先还清贷款，而出险当时的费用则需要被保险人自行垫付。
需要注意的是，由于保单质押贷款是短期贷款，所以即使在贷款到期还清后再行理赔亦不会超过理赔时限，从而可以避免提前还贷引起违约。但在被保险人出险后，仍然有及时告知保险公司的义务；告知方式包括通过代理人、电话联系等。同时还需保存好证据、单据，以便理赔。
●新老保单可贷额不同而保单购买时间也可能对质押贷款有所影响。缴纳时间已经较长的保单现金价值较大，可贷款额也较高；但可贷款期限可能不及新保单。而新保单则因缴费时间较短影响贷款额。像张先生这样家有几张保单的，可以根据具体需要选择相应保单质押贷款。
■关键字：办
"保单质押贷款"办理流程
一、申请申请保单质押贷款手续相对存单质押来说较为复杂。
除前面谈到的，必须有三方书面承诺外，还需携带户口本，以及日常水、电、煤气缴费单中的一张。要到保险公司办理相关证明---保单冻结同意书，以及现金流量的证明等。同时，申请贷款也仅能在与保险公司挂钩的银行进行。
若是单位团体保险则更为复杂。在申请贷款时还须出示团体保险的投保人证明。
二、审核这一流程由银行和保险公司操作，不需要张先生直接参与。但至少得耗费两三个星期时间来等待审核结果。
不过针对小额贷款，建设银行的当天放款业务可能会满足张先生急于入市的心情。
三、放贷到了这个阶段，就可以说是"万事大吉"了。只需要在相应银行拥有一张银行卡，审批后即可转账。
■关键字：还
还款续贷注意啥
假设张先生借着大盘的牛市，赚了不少。是见好就收现在退市把钱还了，还是继续补仓？想补仓的张先生这时后悔起来，当初小心谨慎，贷款时没有贷满最高限额，现在可不可以续贷呢？
对这样的"续贷"各大银行都有严格规定，并且要同协议经办行商议决定。即使成功续贷，总的贷款期限加起来也不能超过保单期限；工行更是要比保单期限提前180天。
张先生决定选择提前还款之后再次申请。虽然要重新申请很麻烦，还要多收一个月利息的违约金，又得征得贷款行同意。但张先生最后终于可以在短期内加大持仓量了。
由于保单质押贷款属短期贷款，张先生必须在贷款到期时把本息一次性还清。分期还款等还款方式在各大银行都不适用。若是不忍心将快到嘴的肥肉放弃，建设银行可以申请展期还款，但利息当然是要高些。若是逾期不还则会变得更加麻烦。不但要收逾期利息，而且一个月后银行就会开始处理质押保单了。除了扣除本金、利息、逾期利息外，还得按逾期利率两期收取复利。赚到的钱要平白分出那么多给银行，实在有点划不来。
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■关键字：附
其他质押贷款
其实除了"保单质押贷款"，张先生还有其他多种方式可到银行申请小额贷款。如：存单质押贷款、国债质押贷款、仓单质押贷款、股权质押贷款、股票质押贷款以及个人信用贷款等。
存单质押贷款：借款客户以未到期的定期本、外币储蓄存单做质押，从银行取得一定金额人民币贷款。贷款期限为个人存单质押贷款期限不超过质押存单的到期日，且最长不超过一年。
国债质押贷款：与存单质押贷款相似，但手续较存单、保单质押贷款较为繁琐。目前凭证式国债质押贷款额度起点一般为5000元。
个人信用贷款：这是2005年7月1日个人征信体系启用后的新产物。如果个人信用记录显示贷款人能够做到按时还款、认真履约；申请人无需任何抵押或担保，即可从银行获得最高达100万元的贷款。
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来源：新闻晨报
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