导语：李先生的母亲查出患有乳腺癌，急需几万元手术费。李先生手中的资金与手术费相比还有2万元资金缺口，他不想因为区区2万元向朋友张口，且几个月后的年终奖金就可以补足这笔钱，但李先生一直未有大额定期存款，目前也没有可以向银行抵押的房产和向典当行抵押的贵重物品等，只是在2003年投保过两全保险。
那么，李先生该怎么办？
李先生由于相应借款条件不够充分，无法通过存单质押、房产抵押解决临时性资金不足的难题，又不想向朋友借钱，其实这时完全可以通过质押保单获得贷款，将长期投资盘活，解决临时、短期的资金需求。
现金价值
保单能做质押贷款是以它具有现金价值为基础的。像医疗费用保险和意外伤害保险合同，属于损失补偿性合同，不可以作保单质押。而具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，一般只要投保人缴纳保费超过1年，保单就具有了一定的现金价值，可以作质押贷款。当然，也有部分保险公司规定，投保人必须缴纳保费满两年且保单生效满两年才能申请贷款。
除了保单要具有现金价值，有些保险公司还规定，已发生保费豁免、减额付清的保单，不能进行贷款。
通过查询，李先生于2003年8月投保的海康福乐两全保险（分红型），保额650000元，目前保单缴费已经3年多，现金价值已经达到29900元，符合保单质押贷款的条件。
额度和期限
目前，保险公司提供的保单质押贷款的期限较短，一般每次贷款期间不超过6个月。可以满足保单持有人临时、短期的资金需求。
质押保单所能获得的最高贷款额度也并非保单的全部现金价值。保险公司规定最高不超过保单现金价值净额（保单现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额）的一定比例，这个比例各个保险公司可能不同，一般为70%或80%。有些保险公司还规定了保单质押贷款的最低额度，比如1000元起贷。
根据保险公司规定，李先生此张保单的贷款金额最高为保单现金价值的70%，即20930元，贷款期限可为6个月。20930元正好可以弥补母亲的手术费用缺口，于是李先生决定贷款20000元，期限为6个月。
贷款利率
同银行贷款利率是统一的不同，到保险公司进行保单质押贷款，各家保险公司对利率的规定并不一样。比如，中国人寿鸿鑫两全保险（分红型）目前贷款年利率为5.85%，太平人寿的保单贷款利率规定为“‘同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%之较大值’+2%”，新华人寿福如东海终身寿险（C款）（分红型）则规定 “贷款利率按‘贷款时中国人民银行颁布的五年期人民币贷款基准利率’与‘预定利率（2%）加贷款日前最近一次公布的分红率之和’两者中之较大者执行”。
有时候，同一家保险公司对不同保险产品的贷款利率也有不同规定，比如平安保险公司的鸿鑫终身寿险（分红型）规定“贷款利率最高不超过‘同期人民银行六个月期贷款利率与2.0%之较大者+2.0%’”；康顺终身女性重大疾病险则规定“贷款利率最高不超过‘同期人民银行六个月期贷款利率与2.5%之较大者+2.0%’”。
目前，海康保险的保单贷款年利率为5.54%。李先生因此在保险公司进行保单质押贷款的利率略低于银行6个月贷款利率5.58%。则20000元6个月贷款的总贷款成本为：20000 ×5.54%÷2=554元。
保单质押贷款的手续非常简捷，不需要投保人提供保证人和收入证明。李先生在贷款时只要携带保险合同原件、最近一次保费缴费凭证、身份证明原件，到保险公司柜台提出质押贷款申请，填写《保全作业申请书》即可。一般3天内就可以拿到贷款，保险公司会将贷款划入指定的银行账户或以现金形式支付。
还款和续借
到保险公司进行保单质押贷款，借款期满日应偿还借款本金及利息。贷款人在到期日前提前还款，保险公司一般不会收取违约金，相应贷款利息大都是将年利率折算成日利率按日计算单利。
对于贷款到期时未能按期偿还的，保险公司大都规定将所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款，计算下一借款期起的利息。在下一借款期内，按保险公司最近一次宣布的利率计息。也有保险公司规定，逾期期间的利率按原贷款利率上浮一个百分点执行。当保单现金价值不足以偿还欠交的保险费、借款和利息时，保险合同的效力中止，即保单永久失效。因此，想要延长贷款时间，最好选择续借。
通常，在保险公司办理保单质押贷款，在贷款到期后都可以续借。但保险公司关于续借的要求也有不同。有些保险公司要求只需先还清利息，便可续借；而有些却要求必须还清本金和利息，方可续借。随着保单现金价值逐年增加，每年的贷款金额是可以增加的。
李先生由于6个月后可以通过年终奖补充2万元的贷款本金及554元的利息，因此只要到时按期偿还即可，若今后再出现类似情况，仍可再次此申贷。
链接：保单保障不打折
投保人的保单在办理质押贷款后仍具有保障功能，在出险后仍可向保险公司申请理赔，分红险客户在贷款期间也不影响保单红利分配。但是保险公司规定，如发生赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的保险单贷款本金、利息以及其他各项欠款本息和，如果有余额，才能给付。
在保单质押期间，保险公司不受理某些保全变更，如变更受益人、投保人，保单挂失、补发、转移等。但一些基本信息，比如工作单位、家庭住址、联系方式等，投保人可申请变更。
(陈大伟)
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