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保险公司的标准费率是由精算师依据经验生命表或发病率而制订的。当客户的综合危险程度超过了公司所能接受的标准比率时，保险公司就不能再按标准费率接受承保。
加费：综合危险程度高于标准，但保险公司尚愿意以增加额外保费的形式接受增高的风险。
拒保：被保险人的预期危险程度严重超过了保险公司可以接受的范围，保险公司不愿承担太高的风险。延期决定适用于目前尚有待观察的异常状况，如根据现在不明朗的情况做出加费或拒保的决定，对公司和客户来讲可能都是不公平的。
除外责任：当被保险人的某个独立的不利因素风险较高，影响到保险公司的正常承保。如果将这种不利因素以除外责任排除风险后，保险公司可以不再考虑该风险因素。
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??? 保险医学以临床医学为基础，但临床医学考虑问题的角度和出发点与保险医学是不一样的。医生诊治疾病主要是了解患者患病的起因，并针对病因进行治疗，并尽最大努力挽救生命；如无法消除病因则会通过治疗缓解患者的症状，提升患者在生存期间的生活质量，据此确定是否需要医学干预。如果某些健康因素可以不通过药物控制而能达到治疗的效果，医生一般会说没什么大问题，仅会告知患者一些生活方面的注意事项。医生这样说一方面是因为从临床角度确实病变轻微，尚无治疗需要，另一方面也是医生进行心理治疗的一种方式，鼓励被检查者健康愉快地生活。而保险医学考虑的是现在的情况对未来预期寿命、疾病发生率的可能影响。寿险公司在设计险种、厘定费率时，是以标准人群的生命表或发病率为基础，通过科学的方法计算出来的。如果轻微的异常状况是未来某些重要疾病的相关危险因素，那么它就会增加未来的死亡率或发生重大疾病的发病率，为了体现保险的公平原则，就需要对其进行包括加费在内的一定处理，以使保险产品的价格在不同质客户中保持公平。
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??? 加费的核保决定是科学且严肃的，加费的多少是核保人员依据客户的身体状况对未来的影响程度、职业情况等诸多因素，按照公司的核保规则和国际通用的核保手册评点，再根据精算部门运用经验数据及生命表计算而来的。不同的风险赋予不同的加费，是不可以随意调整的。其实这个加费并不高，加费后保险公司仍承担风险。对于长期险而言，在今后的缴费期间费率不会再有更改。如果客户不能接受，可以削减保额或更改投保险种。同时，提醒客户，如果去其他公司投保同类的险种，其他公司的核保也是根据同样的原则做出核保决定，也会有同样的加费，因此希望能够接受我们的加费决定。
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- 为什么超重、吸烟要加费？这个费用是如何计算出来的？
???? 根据医学统计，超重、过度消瘦、吸烟者易患一些疾病。如，超重者罹患糖尿病的几率是一般人的2.3倍，罹患脑中风的几率是一般人的1.5倍，罹患冠状动脉疾病的几率是一般人的1.4倍等。因此，这些人群的死亡率也会随之增加，公司会对他们增加保费。 那么，核保加费的依据是什么呢？寿险公司在设计险种、厘定费率时，是以标准人群的生命表为基础，通过科学的方法计算出来的。针对不同风险人群，给予不同的费率，真正体现费率的公平性，保护广大客户的利益。增加的保费值是通过保险公司的精算人员按照科学的方法计算出来的，而保险公司的核保人员是根据投保客户当时的健康状况进行了风险评估，测算出额外风险的发生率或死亡率，按照不同等级的风险给予不同的加费费率，体现保险的公平性。
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???? 加费额度主要是根据客户投保时状况对未来的影响程度而确定的，一旦定下来，是不会再更改的。如果加费额度可变，试想，如果客户承保后的健康状况改善后，保险公司允许客户可以将加费免去；那么客户承保后如果健康状况恶化了，保险公司是否可以对此再进行加费或拒绝承担风险呢，这对参加保险的全体客户是不公平的，也失去了保险的真正意义。
投保咨询电话：13901064927?? 曾丽仙
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