| 家庭简介：
张先生: 40岁私营企业股东
张太太: 36岁国企职员
儿子:14岁初中一年级学生
张父、张母：休养在家，已办理保险
理财目标
1.设立子女教育储备金；
2.调整保险结构，提高家庭保障；
3.配置合理的基金组合，使资产优化配置；
4.为五年后添置125万元商品房及中级家用轿车储备资金。
家庭财务诊断
根据张先生家庭资产负债表分析，其家庭目前净资产为145万元，无负债，对个人信用额度的使用为零，综合偿债能力强，家庭资产的稳固性很强。流动性比率为28，表明流动性资产可以满足您28个月的开支。
在张先生的资产中，有45%投资于固定资产/不动资产。主要是一间直间房，一层商铺估价为35万元，现以每月2000元的价格出租，年回报率为7%。另外共有20万元流动资产全部为现金及活期存款。
通过上述分析可看出：
1.张先生家庭资产过于单一，流动性过高，盈利性差。
2.保险配置结构不太合理，无法起到保障作用。
3.缺少孩子的教育准备金。
家庭理财建议
1.建立家庭应急金
流动性资金减少为2万元，可满足近3个月的开支。其中：5000元存入活期；1.5万元存入货币市场基金；另消费时可刷贷记卡。资产的流动性与收益性同时得到了保障。
2.调整保险结构
张先生虽已为家人购买了一定数量的保险，每年开支总计1.5万元，占年总收入的7%。但与较为合理的10%-20%的保险投入比例仍有一定差距。且保险配置结构不理想，导致保障性不足。故建议将每年的保险支出增加到家庭年收入的15%，即3.3万元，其中张先生占6/10、张太太占3/10、孩子占1/10。
3.配置合理的基金组合，使资产优化配置，达到期望的收益
基金作为大众理财的基本工具，其最大特点是专家管理、分散投资。建议利用开放式基金依托专家进行理财，对基金进行如下配置：1万元货币型基金，4万元债券型基金，10万元股票型基金。另每月基金定投3000元。
4.建立子女教育储备金
经测算，教育金中学按每年1万元，大学按每年2万元计，学费按3%增长率，投资报酬率按8%计算，到孩子大学毕业，目前需准备5万元，每年投入1万元，连续8年，可作为孩子上中学、大学的费用。
5.为今后添置别墅和家用轿车储备资金
房价增长率按5%，投资报酬率按8%，贷款期限20年，利率6.0435%,经测算，五年内无法完成购房目标。如延迟到第六年，则可完成购买苍南县城新区125万元商品房目标，余款18万元仅可用于装修，购车计划仍需延迟。如购车计划迫切，可考虑出售老房子，则购车目标完成。
???? 理财规划师简介：黄开国，大学本科，现任中国工商银行温州分行三级客户经理，苍南支行首席理财师。目前已获得金融理财师(AFP)、保险代理人等资格，擅长财经热点分析、金融产品研究、综合理财规划，专职负责中高端客户的拓展及维护，现管理客户50多人，管理资产规模达5200万元。
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