因为比较享受生活，每月开支不少，如果没有先生的兼职收入补贴，他们极可能步入“月光”一族。这样一对上世纪80年代出生的“新上海人”夫妻，该如何规划未来的生活？
文/本刊记者 陈婷
晓芸和徐强都是1981年出生的年轻人，他们的婚龄已经两年有余了。两人虽然都是“新上海人”，但从上大学开始至今在上海已经待了七、八年，因此早已习惯了在上海的生活，习惯了都市的生活方式，准备今后长期在上海定居了。
晓芸目前在浦东张江高科技园区的一家企业做普通职员，每月税后收入2750元。先生徐强的工作单位离晓芸不远，但因为徐强从事的是IT工程师工作，因此月收入比晓芸要高不少，他目前的税后月收入是4100元。同时，徐强利用自己的专业技能，还经常通过网络和熟识的朋友圈子进行一些小型的松散式合作，分包一个软件工程中的一小部分工作，获得一定的兼职收入。由于工作量和工作难度大小不一，因此徐强每个月的兼职收入非常不稳定，一个月额外赚500~5000元都曾出现过。这样算下来，晓芸和徐强每月的本职工作收入在6850元，加上兼职收入，每个月总收入在7350~11850元不等。
不过，也幸好有徐强的兼职收入作为小两口的经济“补贴”，不然他们两人很可能成为“月光族”中的一员——因为他们目前每个月的总支出往往需要7000元左右。
他们目前的房屋贷款月供额为1600元，每月基本生活开销(包括水、电、煤、网络宽带费、电话费、家庭餐饮费用和交通费用等)需要2000元左右，由于两人经常外出就餐，而且晓芸又喜欢逛街购物，加上周末同学聚会等，他们每个月的零用钱基本上在3000~3500元左右。
年度性收支方面，两人的年终奖合计在1万元左右，一年的存款利息大约有四五百元，2006年基金的投资收益有1万元，年度性收入总计2.5万元左右。最近两三年同学结婚比较多，人情还礼方面大约每年3000元少不了，外加2000元回家探亲路费，5000元的旅游费用，年度性支出大约1万元。
家庭资产尚需积累
家庭资产负债状况(单位：万元)
专家建议一：资产配置及理财规划
一、家庭资产负债情况分析
首先，让我们对晓芸家庭财务做量化指标：
晓芸家庭的收支和资产负债情况，主要有以下问题：
资产结构不合理，生息资产占比较低。晓芸家庭目前的总资产为59.5万元，自用住房占了总资产的84%，金融资产仅占14%，其金融生息资产总量较少，在某种程度上制约了晓芸家庭通过资产配置的调整提高资产收益的能力。依据此财务特点,晓芸及先生应适度缩减月度非必要性开支,提高储蓄率来应对将来的家庭财务支出需要。
年度生息资产收益有待完善。家庭的金融资产8.3万元，2006年理财收入1.4万元,投资收益率为16.9%,主要为基金收益1万元。1.2万元外债无收益。
每月结余甚少，家庭生息资产积累不够。家庭每月的结余少且不稳定，几乎完全取决于先生在外兼职收入。这个“80代新上海人”小家庭目前负债较少，事业均属上升期，要实现生活目标，有效配置各种资产，合理调整生活收入与支出的关系是晓芸一家的当务之急。为了迎接未来三口之家新生活开支的自然变化，从现在开始需注意及时调整家庭消费习惯。
晓芸和徐强目前的家庭资产状况属于“比上不足、比下有余”。结婚时候，双方父母各赞助了一笔钱，让小夫妻俩在花木新村买了一套小户型房产，现在这房子价值50万元，贷款本金余额还有14.5万元左右。
截止到今年4月初，两人的活期存款有2万元，定期性存款有1.3万元，基金市值在5万元左右，还有1.2万元借给同学买房的，估计今年年底能全部还回来。
计算下来，两人现在的家庭总资产为59.5万元，家庭资产为45万元。
四大理财目标待解决
随着双方父母方面的催促不断，自身的年纪也在慢慢“奔三”，晓芸和徐强两人合计了一下，打算三年之后，也就是在两人29岁左右生育一个孩子，为此可能要加快准备养育孩子的资金等前期工作。
同时，他们希望在五年后换一个大房子自住，这类目标房产目前的市场价位在100万元左右。希望到时候能够保留现有的住房，该如何尽快积攒买大房子的30万元首付款？
此外，晓芸和徐强目前只有基本社保“四金”，他们该如何增加自身的保障程度？
最近一年多以来，他们的基金投资回报率还算不错，将来该如何保持家庭金融投资资金能够拥有持续的、较强的增值能力？
每月收支状况(单位：元)
年度性收支状况(单位：元)
一、资产配置与投资建议
晓芸家庭短期和长期目标较为明确：(1)3年后生育一子，并从现在开始做好经济和心理上的准备；(2)5年之后在保留现有住房的前提下筹足价值100万元面积较大的房产的首付款30万元；(3)完善家庭保障。
晓芸家庭原有的资金积累相对有限，生息资产8.3万元，3年后生育孩子是足够的。但考虑到目前通胀水平下孩子的生活和教育费支出,如果不再提高家庭的储蓄率的情况下5年后的贷款购房计划会将家庭的财务状况带入危险的境地。考虑养育孩子增加每月花费条件下，5年后购新房新增的70万元房款按现行贷款利率7.11%,将使月度支出增加5500元左右,按上海目前的小户型的房租收入水平，如保留原有住房则较难实现财务平衡。建议通过旧房产出售、结余资产合理投资、并进行住房贷款，则可以实现5年后换房的目标，如果要提高生活质量，需要逐步提高资产收益率和不断提高储蓄。所以在有限的资金条件下，使资产最大程度增值，是目前要解决的主要问题。高收益率伴随高风险，每年保持10～15%的年收益率属于高收益增长，晓芸家庭是风险承受能力较高的，目前选择的基金投资方式较为合适，长期平均年收益在10%以上。
晓芸的家庭理财，可以逐步调整金融资产组合，进行多样化投资。
三、具体投资建议
应急金如何分配。建议将现有的活期存款按1：1的比例，分别以活期存款形式和货币市场基金形式存放，可以代发工资户保留活期资金。货币基金重点推荐华夏现金增利基金、中信稳定双利基金。徐先生可运用银行专业网上银行随时转换活期增量资金与各类基金投资，这样方便办理业务，也便于管理家庭资产。
选择基金为主要投资方式。建议晓芸家庭增加基金方面的投资，目前国内金融市场正处于高速稳定发展阶段，财富增值效应显著，专业机构也为广大投资人提供了众多投资理财渠道与工具；证券投资基金作为专业投资理财工具为百姓们参与证券市场提供了更为便捷与有效的委托理财方式。主要选择开放式基金，一般购买优秀基金管理人的老基金为好，发行了一段时间，持续的业绩表现优于平均水平的基金是选择对象。基金投资是中长期投资方式，一般至少要持有2～3年。
基金投资策略方面，建议考虑选择3～4只开放式基金投资，配置上偏重股票型基金与灵活配置型基金，与债券构建基金组合，一般根据市场情况动态调整投资比例，在股市看好的形式下，增加偏股基金的比例，相反的行情，则增加债券基金比例。为有效增收节支提高月度结余的收益，建议晓芸到银行网点签订每月定期定额投资基金。并将现有定存及友人归还债务逐步转入基金市场，来加强家庭财富的积累。重点推荐上投中国优势、中信红利基金、宝康灵活配置基金、建信优化配置基金。
另外，考虑届时出售原有住房，理由一是房贷利率的上升，二是投资房产租金回报率的下降，且考虑出租房产的维护难度及家庭生活水准不能降低，建议在资金充裕时，5万元起买的银行理财产品也是可以考虑的投资选择。银行理财产品一般能获得4%左右的稳定收益率，风险相对较低，期限1~2年。
建设银行上海市闵行支行个人理财中心客户经理 万瑛
专家建议二：保险建议
家庭保障状况分析
晓芸和徐强都参加了社会保险，由于社会医疗保险定位于提供基本的医疗保障，即使参加了基本医疗保险，如果因病住院治疗或罹患重大疾病，超出的治疗费用需要通过补充医疗保险或商业医疗保险途径予以解决。
同时，对于有贷款的家庭来说，寿险保障也是必须的，以免由于一方发生不测而带来的家庭经济压力。
另外，晓芸和徐强酷爱旅游与聚餐，遭遇意外受伤或吃坏肚子的概率也相应增加，投保一份意外伤害险与医疗险，保险就能承担起部分医疗费用，让储蓄财富留在手中，也将幸福快乐生活进行到底，不必为医疗费用而犯愁。
再过三年左右准备生育孩子，别忘了在怀孕前给妻子投保一份生育保险。
家庭保障相关建议
购买保险也是一门学问，要做到量身定做，必须在科学的投保规律前提下，结合实际情况灵活投保，以下三个方面尤为重要。
一是保额设定。最简单的一种方法，就是以晓芸和徐强当前的年度总收入乘以7(年)再乘以0.70(70%)，或者说乘以5倍。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头七年维持相当于70%的原家庭收入水平。除去基金收益部分，晓芸和徐强年收入是10.22～15.62万元，那么寿险死亡保额可以设定为50～78万元左右。夫妻之间按各自的收入比例分配保额。同时要加上负债部分，即房屋贷款的14.5万元保额。这样计算保额，照顾到了一方身故后家庭偿债的需要。
二是保费支出。国际上的一般规律是年收入的10%，但在中国一般设定在年收入的5-8%之间。那么晓芸和徐强的年度保费支出应该在6400～10336元左右。保费支出过高，会影响家庭的日常生活以及生儿育女、房屋置换计划的实现；保费支出过低，则保额偏低、保障不够，达不到必须的保障。根据晓芸和徐强目前的财务收支状况，每年要支出这笔保费，开源节流是非常重要的。
三是产品选配。晓芸和徐强夫妻双方以意外险、医疗险、定期寿险、重大疾病保险为主，在产品类型上，尽量选择消费型产品。另外，建议晓芸增加女性疾病保险，并在怀孕前购买生育保险，生育后及时终止。
太平人寿上海分公司 黄宜平 |
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